|
REDUCETI
IMPOZITAREA INVESTIND IN MOD INTELEPT
Daca
va convine sa platiti mai mult pe impozite decat este necesar,
opriti-va din citit. Daca nu, continuati sa cititi, pentru a
afla trei strategii simple de reducere a impozitului pe
investitii, care va poate ajuta sa economisiti mai mult de-a
lungul vietii.
MODUL DE IMPOZITARE
Valoarea
impozitelor depinde de doi factori: rata dvs. de impozitare si
genul de venit primit ca urmare a investiei.
·
Rata dvs. de impozitare este rata pe care o
platiti in functie de venitul impozabil.
·
Impozitarea venitului dobandit din
investitiii este putin mai complicata:
-
Venitul din dobanda este impozat
in intregime.
-
Dividendele provenite din surse canadiene se
bucura de cea mai mica impozitare federala.
Calcularea
impozitului este un proces complex, dar este important de
stiut este ca puteti beneficia de anumite avantaje,
doarece venitul provenit din dividende este taxat intr-un mod
mai favorabil decat venitul din dobanda.
-
Impozitul pe castigul din vanzarea actiunilor
este impozitat cel mai favorabil. Doar 50% din impozitul pe
castig este inclus ca venit in vederea impozitarii-prin urmare
din $100 profit numai $50 sunt impozabili.
TREI
STRATEGII DE REDUCERE A IMPOZITULUI
1.
AMANAREA IMPOZITULUI PE INVESTITII
Pentru majoritatea
canadienilor cel mai bun mod de a amana plata impozitului pe
venit este Planul Inregistrat de Economii pentru Pensie (RRSP).
Contributiile dvs. sunt deduse din venit, iar castigurile dvs.
se acumuleaza fara sa fie impozitate pana in momentul in
care retrageti fondurile sau incepeti sa primiti pensia din
fondul de pensii (RRSP).
2.
ALCATUIREA UNUI PORTOFOLIU DE INVESTITII
CU IMPOZITARE REDUSA
Datorita limitelor
impuse de guvern privind totalul contributiilor pe care le
puteti face la Planul Inregistrat de Economii pentru Pensie (RRSP),
pentru a va atinge scopurile financiare, veti avea nevoie si
de un portfolio de investitii neinregistrate la guvern.
Venitul provenit din dobinda acumulata din investitii este
100% impozitat, prin urmare este bine sa aveti investitii
carora li se aplica un impozit preferential-dividende si
castigul provenit din vanzarea actiunilor- in cadrul unui
portofoliu neinregistrat la guvern.
3. IMPARTIREA VENITULUI PENTRU EVITAREA IMPOZITULUI
Venitul pe care l-ati
castiga si care ar fi impozabil poate fi transferat unui
membru de familie caruia i se aplica un impozit pe venit mai
mic. Legile fiscale pun anumite limite si restrictii pe acest
tip de separare de venit, dar aceasta strategie poate fi
folosita pentru ca sa reduceti impozitul pe venitul intregii
familii, daca va calificati.
In calitate de
consultant financiar, va pot ajuta sa luati decizii intelepte
cu privire la investitiile care va pot aduce rezultatele cele
mai bune pe termen lung.
Acest
articol scris si publicat de Investors Group Financial
Services (in Quebec- Firma de Servicii Financiare), prezinta
doar informatii generale si nu este o solicitare sa cumparati
sau vindeti o investitie. Contactati un consilier financiar
pentru sfaturi specifice situatiei dvs. Pentru informatii
aditionale pe aceasta tema, va rugam contactati consilierul
dvs de la Investors Group.
De
ce s-ar putea sa ai nevoie de o linie de credit
Orice
expert in domeniul financiar insista pe utilizarea cat mai
minima a creditului – dupa cum stii si tu. De aceea eviti sa
folosesti cartile de credit cu interest mare si folosesti
creditul cu chibzuinta. Asa ca, de ce sa aplici pentru o linie
de credit? Exista cateva motive foarte bune din punct de
vedere financiar pentru a avea acces la o linie de credit.
Pros
-
Iti da un control mai bun asupra finantelor
tale pentru ca ai posibilitatea sa te imprumuti oricand ai
nevoie fara sa fie trebuiasca sa aplici de fiecare data pentru
un loan cand ai nevoie de bani
-
De obicei nu sunt set-up fees, comisioane
anuale sau lunare
-
Ai acces la bani in orice moment si pentru
orice motiv
-
Platesti dobanda numai pe suma folosita –
extrem de important daca banii sunt necesari in stadii, poate
pentru a finanta o renovare
-
Tu alegi cand si cat sa rambursezi din
capital – nu ti se cere decat sa platesti o suma lunara
minima care sa acopere dobanda acumulata
-
Este un instrument bun de folosit pentru
consolidarea datoriilor – foloseste o linie de credit cu
dobanda mica pentru a plati datoriile de pe cartile de credit
cu dobanda mare sau personal loans
-
O linie de credit ‘secured’ – una care e
garantata de un asset cum ar fi casa – are o dobanda cu mult
mai redusa decat o linie de credit ‘unsecured’, dar orice
linie de credit are o dobanda mult mai mica decat orice credit
card, personal loan sau short-term loan.
-
Poate fi platit in totalitate fara penalizare
Cons
-
Dobanda poate creste in orice moment
-
Poti sa iti folosesti toata linia de credit si
sa nu poti sa o rambursezi. Limiteaza-ti linia de credit la o
suma pe care ti-o permiti
Ar
trebui sa aplici pentru o linie de credit cand ai un venit
stabil si un credit rating bun astfel incat
in eventualitatea pierderii locului de munca sau unei problem
medicale, accesul tau la credit sa nu fie
restrictionat. Ratele de dobanda fluctueaza ca si
termenii de acordare – deci cauta cea mai buna
combinatie.
O
linie de credit poate fi o solutie flexibila, low-cost de
credit. Vorbeste cu un consilier financiar pentru a vedea daca
are sens sa incorporezi o linie de credit in planul tau
financiar.
Acest
articol scris si publicat de Investors Group Financial
Services (in Quebec- Firma de Servicii Financiare), prezinta
doar informatii generale si nu este o solicitare sa cumparati
sau vindeti o investitie. Contactati un consilier financiar
pentru sfaturi specifice situatiei dvs. Pentru informatii
aditionale pe aceasta tema, va rugam contactati consilierul
dvs de la Investors Group.
Investitia
bazata pe emotii – drumul spre pierzanie
E
un fapt cunoscut: investitia facuta ca urmare a emotiilor nu
da roade, ci dimpotriva, costa. Studiu de piata dupa studiu de
piata arata clar ca atunci cand investitorii cad prada
emotiilor – sarind de la un stock la altul in cautarea
urmatorului loz castigator, turnand bani in fonduri mutuale in
urma unei cresteri a pietii si apoi trecand la urmatorul
produs ‘hot’ in perioada negativa a pietii - de cele
mai multe ori pierd si cateodata pierderile sunt uriase.
Iata
un exemplu: in 1999, piata canadiana de actiuni a dat un
return impresionant 31.7%*, impulsionand multi
investitori sa sara la bord in anul 2000. In urmatorii 2 ani
insa piata a fost negativa, scazand cu peste 12% in fiecare
din cei 2 ani si multi din acei investitori s-au retras.
Asadar, nu numai ca au pierdut marele salt din 1999 dar au
inregistrat pierderi mari cand si-au vandut actiunile. Daca
acei investitori ar fi ramas investiti pentru intreaga
perioada 1999-2007 ar fi avut un profit de aproape 30%.
Si
asta ne aduce la una din regulile de aur privind investitia cu
success: incercand sa prinzi momentul oportun al pietii
nu functioneaza aproape niciodata, in schimb ramanand investit
pe piata pe o perioada lunga nu numai ca genereaza un profit
mai bun, dar daca imbini strategia asta cu:
-
O diversificare corecta a portofoliului de
investitii. Piata este intotdeauna volatila – asta e natura ei –
dar cu un amalgam de produse alese cu grija si
diversificate corespunzator poti sa reduci in mod foarte
eficient riscul si sa iti maresti sansele de a-ti atinge
golurile de lunga durata.
-
Dollar cost averaging.
Reprezinta strategia de a cumpara un stoc sau fond in mod
regulat, cu o suma pe care ti-o permiti, indiferent de pretul
actiunii sau fondului respectiv. O achizitie sistematica
te scuteste de a incerca sa prevezi cresterile de pe piata,
face o mediatizare a pretului actiunii sau fondului respectiv
si te asigura ca esti tot timpul investit in piata fara
sa pierzi perioadele mari de crestere.
Cand
investesti cu motiv si nu emotiv folosindu-te si de alte
strategii eficiente pe langa cele enumerate mai sus – precum
investitia facuta in conformitate cu profilul tau de risc,
folosirea unui portofoliu de fonduri mutuale care iti asigura
o diversificare instant si dollar cost averaging pentru a
scapa de grija pe care ai privind cand e momentul cel
mai potrivit sa investesti – vei fi pe drumul cel bun pentru
successful tau financiar, indiferent de ce se intampla pe
piata in termen scurt sau de situatia economica. Consilierul
tau financiar poate sa te ajute iti alegi strategiile de
investitii care ti se potrivesc situatiei tale cel mai bine.
*Sursa
– citat din ‘Managing Emotions When Investing, Investors
Group Inc. 2008
Acest
articol scris si publicat de Investors Group Financial
Services (in Quebec- Firma de Servicii Financiare), prezinta
doar informatii generale si nu este o solicitare sa cumparati
sau vindeti o investitie. Contactati un consilier financiar
pentru sfaturi specifice situatiei dvs. Pentru informatii
aditionale pe aceasta tema, va rugam contactati consilierul
dvs de la Investors Group.
Canada
– un loc bun de a iesi la pensie
Ziua
Canadei este ocazia anuala de a sarbatorii cu mandrie istoria
si realizarile Canadei ca natiune. In acea zi de
sarbatoare, unii dintre noi poate ne vom opri pentru un moment
sa ne gandim de ce traiul in Canada e atat de bun.
Fiecare va avea motivele sale personale dar vor fi si
motive comune. Unul din motivele comune ce poate intra in
considerare – Canada e un loc bun de a iesi la pensie!
Si
asta poate pentru ca o pensionare comfortabila este ceva ce
credem ca ni se cuvine dar cand te uiti la multele
beneficii disponibile pentru pensionarii din Canada –
beneficii care nu sunt disponibile in multe alte tari – este
clar ca avem motiv de bucurie.
-
Toti cei care lucreaza in Canada, fie la
patron fie pe cont propriu, se califica sa primeasca fie
Canada Pension Plan ori Quebec Pension Plan (CPP/QPP) ca
pensie de la guvern,ajustata pentru inflatie. Exista si
CPP/QPP beneficii pentru supravietuitori si pentru
persoane dependente ca si beneficiu la moarte suma fixa. Un
cuplu poate alege sa-si imparta pensia CPP/QPP in
vederea unei taxari mai eficiente.
-
Canadienii pot sa profite de beneficiile pe
care le au RRSP-urile si RRIF-urile de amanare a taxelor
si de compound growth. Orice rezident Canadian care primeste
sume periodice dintr-un plan de pensii inregistrat poate sa-si
reduca taxele impartind venitul din pensie cu sotul/sotia. Cei
peste varsta de 65 de ani care primesc venit din RRIF se
califica si pentru un credit federal si provincial pentru
venitul provenit din pensie si pot aloca pana la 50% din
venitul din RRIF unei sotii/sot pentru taxare mai avantajoasa.
-
Cei care au trait in Canada pentru cel putin
40 de ani dupa varsta de 18 ani vor primi intreaga suma lunara
de Old Age Security (OAS) care este ajustata pentru inflatie.
Rezidentii canadieni care au trait in Canada cel putin 10 ani
dupa varsta de 18 ani vor primi un OAS lunar ajustat pro-rata.
-
Pensionarii cu venit mic se pot califica
pentru Guaranteed Income Supplement (GIS), o suma lunara tax
free, care este ajustata pentru inflatie.
-
Canadienii pot investii in Tax Free
Savings Account (TFSA) care genereaza venit tax free si care
nu afecteaza beneficiile federale bazate pe venit.
-
Fiecare Canadian care produce venit primeste
Basic Personal Tax Credit iar cei peste varsta de 65 primesc
un Age Credit. Alte tax credits de care pensionarii se
pot folosi sunt Medical Expense Credit, Dependent Credit,
Disability Credit si Caregivers Credit. Mai exista si tax
credits generoase pentru cei care fac donatii de
caritate.
-
Si , bineinteles, pensionarii canadieni au
acces la o mare varietate de servicii medicale fara cost sau
la pret foarte mic.
Intr-adevar,
Canada este un loc bun de a iesi la pensie! Dar , ca sa ai o
pensionare asa cum trebuie, iti trebuie un plan care include
venitul de pensie din alte surse cum ar fi pensia de la
companie sau planul tau personal de pensie si investitiile
tale personale. Consilierul tau financiar poate sa te
ajute sa fi sigur ca prima ta zi de pensie este tot atat de
festiva ca si prima zi din luna iulie.
Acest
articol scris si publicat de Investors Group Financial
Services (in Quebec- Firma de Servicii Financiare), prezinta
doar informatii generale si nu este o solicitare sa cumparati
sau vindeti o investitie. Contactati un consilier financiar
pentru sfaturi specifice situatiei dvs. Pentru informatii
aditionale pe aceasta tema, va rugam contactati consilierul
dvs de la Investors Group
Planificand
sa traiesti pentru mult, mult timp
Numarul
canadienilor in varsta de peste 80 de ani a depasit 1 milion
pentru prima data intre anii 2001 si 2006 iar numarul
centenarilor (celor in varsta de peste 100 de ani) a crescut
cu 22% intre 2001 si 2006*. In conformitate cu ultimele
estimari ale expansiunii populatiei, numarul centenarilor s-ar
putea tripla pana in 2031.*
Vestea
buna este ca poti sa te astepti cu siguranta sa te
bucuri de o viata mult mai lunga – dar ar trebui sa incepi
sa planifici acum pentru acei ani in plus de pensie inclusiv
sa planifici cum vei finanta noul lifestyle la pensie.
Un
aspect al planificarii anilor de pensie la care trebuie sa dai
atentie imediata este longevitatea pentru a fi sigur ca
venitul tau va acoperi cei 17-20 de ani in plus de viata dupa
momentul pensionarii pe care cei care acum au 65 de ani
pot sa se astepte sa ii traiasca (in medie) **.
Iata
cateva idei pentru o pensionare lunga si comfortabila:
-
Decide ce lifestyle vei avea la pensie.
-
Adauga la venitul ce provine din RRSP un
portofoliu de investitii eligibile plus investitii non-
registered.
-
Estimeaza ce cheltuieli vei avea atat
pentru nevoile esentiale cat si pentru cele suplimentare
si adopta o strategie de investit care va acoperi aceste
cheltuieli. De exemplu, ar trebui sa ai un plan care sa
acopere nevoile esentiale cum sunt facturile legate de
casa, mancarea, hainele si tratamentele medicale pentru o
speranta de viata prelungita , ca si pentru nevoile
suplimentare cum ar fi vacantele, entertainment-ul, masina
noua - cheltuieli ce pot fi mai ridicate in primii 10
ani si descrescatoare dupa aceea.
-
Dupa pensionare, stabileste nivelul de
retragere a banilor din cont in functie de marimea
acestor conturi, de dobanda medie pe care o genereaza banii in
timp si de numarul de ani in care estimezi ca trebuie sa
retragi bani.
-
Foloseste asigurare de viata pentru a depune
sume in exces si a minimiza valoarea patrimoniului la moarte
(estate); ia in considerare o life annuity care iti va asigura
un venit regulat garantat indiferent de cat de mult traiesti.
-
Protejeaza-ti venitul tau (dar si al
sotului/sotiei) cu asigurare de viata si asigurare
medicala suplimentara care sa includa disability, critical
illness si long term care.
-
Revizuieste-ti planul in mod regulat pentru a
verifica performanta investitiilor, schimbarile in nivelul de
cheltuieli sau orice alti factori care pot avea impact asupra
cat de mult poti cheltui la pensie si pentru cat de mult timp.
Consilierul tau
financiar poate sa te ajute sa fii sigur ca traiesti mult si
bine in toti anii tai de pensie.
*2006 Census:
Portretul Populatiei Canadiene in 2006 de Age and Sex:
National Portrait, Laurent Martel si Eric Caron Malenfant,
Demography Division, Statistics Canada
**The Daily
(Statistics Canada), Monday Sept 27, 2004 – bazat pe ratele
de mortalitate din 2002
Acest
articol scris si publicat de Investors Group Financial
Services (in Quebec- Firma de Servicii Financiare), prezinta
doar informatii generale si nu este o solicitare sa cumparati
sau vindeti o investitie. Contactati un consilier financiar
pentru sfaturi specifice situatiei dvs. Pentru informatii
aditionale pe aceasta tema, va rugam contactati consilierul
dvs de la Investors Group.
Cum
sa iti revii financiar dupa un divort
Aproximativ
una din trei casatorii se termina in divort si fara un plan pe
masura, situatia financiara poate suferii efecte devastatoare.
Actiunea
de divort are intotdeauna implicatii legale - de la
diviziunea proprietatilor si a beneficiilor de pensie la
platile de pensie alimentara si alocatie pentru copii –
astfel incat este absolut necesar sa fie contactat un avocat.
Sunt cativa pasi catre recuperarea financiara care
trebuie luati in in cele mai multe cazuri de divort.
Probleme
financiare
-
Inchide conturile joint si deschide conturi
individuale.
-
Anuleaza cartile de credit joint si orice
plati automate facute in favoarea fostului sot/sotii.
-
Pune la punct un nou plan financiar individual
- inclusiv un buget personal si plan de pensie
individual.
-
Transfera/preia activele comune – cum ar fi
rata de mortgage, RRSPurile si conturile non-registered.
Probleme de family law
-
Impreuna cu avocatul, stabileste ce drept ai
la impartirea proprietarilor comune, beneficiilor de pensie,
alocatiei de copii si pensiei alimentare (spousal and child
support).
-
Retrage-ti numele de pe datoriile
fostului sot/sotii.
-
Decide cine va continua sa plateasca pentru
RESP.
Probleme
de taxe
-
Notifica CRA (RRQ in Quebec) cu privire la
schimbarea situatiei matrimoniale pentru Canada Child Tax
Credit si alte credite/ calcule pentru alocatia de copii.
-
Scoate designatia de ‘spousal’ de la
contul de RRSP/RRIF.
-
Afla ce implicatii vei avea la
taxe cand negociezi divizarea proprietatilor – cum ar
fi exceptia de la taxe a principalei rezidente – in vederea
reducerii taxelor.
-
Afla ce deduceri/credite de taxe sunt
disponibile pentru pensia alimentara, pensia de copii,
cheltuielile cu child care precum si alte cheltuieli/plati.
Probleme
de asigurare
-
revizuieste-ti asigurarea de viata, medicala,
de sanatate (disability, critical illness, long term care),
asigurarea pe mortgage precum si alte asigurari (de casa,
masina) si fa schimbarile necesare.
Probleme de estate
planning
-
schimba beneficiarul pentru conturile
inregistrate la guvern, pentru asigurarea de viata si
pensia de companie.
-
revizuieste-ti testamentul, procura (power of
attorney or living will).
Divortul este de
fiecare data dificil iar sfaturile unui expert sunt esentiale
in aceste momente. Consilierul tau poate fi ‘team
manager’ul de care ai nevoie pentru a-ti tine situatia
financiara pe drumul cel bun.
Acest
articol scris si publicat de Investors Group Financial
Services (in Quebec- Firma de Servicii Financiare), prezinta
doar informatii generale si nu este o solicitare sa cumparati
sau vindeti o investitie. Contactati un consilier financiar
pentru sfaturi specifice situatiei dvs. Pentru informatii
aditionale pe aceasta tema, va rugam contactati consilierul
dvs de la Investors Group
Beneficiile
unui tax plan – acum si pentru viitor
Acest
fapt nu o sa te surprinda: cheltuiala numarul unu pentru
aproape fiecare Canadian o detin taxele. Cu toate astea,
e foarte posibil sa-ti reduci din taxe acum si in viitor daca
ai un tax plan potrivit.
Un
plan bun presupune perspectiva. Prea des – mai ales cu
termenele limita privind taxele – oamenii se concentreaza pe
termen scurt. Perspectiva lor se limiteaza la trimiterea tax
return-ului la timp, obsedarea cu tax credits sau incercarea
disperata de a veni cu cat mai multi bani pentru a maximiza
toata suma limita permisa in RRSP.
Toate
astea sunt importante, bine inteles – dar nu reprezinta tax
planning ci prepararea taxelor. O definitie comuna in
dictionare pentru plan este: . Proiect
elaborat cu anticipare, cuprinzând o suită ordonată
de operaţii destinate să ducă la atingerea unui
scop; program (de lucru). Asta este tax planning.
Presupune o strategie de termen lung in vederea reducerii
taxelor acum si in viitor, mentinerea platii taxelor la un
nivel optim pentru a evita surprize si pastrarea a cat mai
multi bani in buzunar pe termen lung.
Iata
doar cateva exemple de optiuni:
-
Deja stii ca o contributie in RRSP iti da cea
mai mare reducere a taxelor dar poate ca nu ar trebui sa
maximizezi aceasta deducere pentru tax return-ul tau urmator.
Daca taxele tale sunt suportabile anul acesta si daca stii ca
vei fi la o marja de taxe mai ridicata in cativa ani (limita
de contributie in RRSP poate fi adaugata oricand in anii
viitori) atunci foloseste aceasta deducere cand va avea
o valoare mai mare.
-
Te apropii de pensie si stii ca probabil vei
avea mai mult venit la pensie decat sotul/sotia. Gandeste-te
sa contribui intr-un spousal RRSP – o strategie care
egalizeaza veniturile la pensie si iti reduce taxele pe
venitul de familie.
-
Ai copii. Investeste beneficiile primite de la
guvern (child tax) pentru copil. Venitul obtinut e taxabil in
numele copilului care s-ar putea sa nu aiba destul venit ca sa
genereze taxe.
-
Te astepti sa primesti un tax refund mare.
Asta nu e neaparat un lucru foarte bun. Inseamna ca ti-ai
imprumutat banii la guvern tax-free. Gandeste-te sa ceri o
reducere a taxelor la sursa.
Prepararea taxelor
e inevitabila dar un tax plan potrivit face aceasta povara
anuala mai usor de suportat. Incorporeaza un tax plan in
planul tau financiar si vei fi pe drumul cel bun in vederea
atingerii scopurilor tale financiare. Preia controlul –
consilierul tau financiar poate sa iti prezinte
strategiile care iti trebuie sa reusesti.
Acest
articol scris si publicat de Investors Group Financial
Services (in Quebec- Firma de Servicii Financiare), prezinta
doar informatii generale si nu este o solicitare sa cumparati
sau vindeti o investitie. Contactati un consilier financiar
pentru sfaturi specifice situatiei dvs. Pentru informatii
aditionale pe aceasta tema, va rugam contactati consilierul
dvs de la Investors Group.
Copiii
avuti mai tarziu in viata – noile nevoi pe care le implica
Daca
ai ales sa iti incepi o familie mai tarziu in viata sau daca
esti unul din sotii mai in varsta cu copii mai mici proveniti
din noua casatorie, o sa vrei sa fi sigur ca, copiii tai sunt
ingrijiti cum trebuie si au suficienti bani, indiferent de ce
ti se intampla. De aceea exista anumite aspecte
financiare si de estate planning care trebuie puse la punct in
timp cat mai util.
Iti
trebuie un nou testament.
Trebuie
sa-ti revizuiesti testamentul pentru a include mostenirea pe
care vrei sa o lasi noilor membri ai familiei. Daca
testamentul este vechi, actualul sot/sotie si/sau copilul tau
s-ar putea sa nu primeasca partea de mostenire pe care ai dori-o
sa o aiba. De asemenea, daca nu ai un testament valid si
copilul este minor, banii pe care ii mosteneste copilul pot fi
retinuti sau gestionati de institutiile municipale sau
provinciale pana cand copilul ajunge major. In acel moment, va
primi toata mostenirea ca lump sum si s-ar putea sa nu
fie in stare sa-si gestioneze singur/singura averea obtinuta
subit.
Punerea
la punct a unui testament in cadrul estate planning este
complicat in cazul familiilor din a doua casatorie, cu copii
avuti din casatorii anterioare si daca nu este facut in mod
corect, poate elimina unul sau mai multi copii sau chiar o
ramura a noii tale familii de la partea cuvenita din
mostenire. Ar trebui sa stii de asemenea ca in momentul in
care te recasatoresti, se anuleaza testamentul avut anterior (
sunt unele exceptii in Quebec).
Numeste
un guardian.
Una
din partile cele mai importante ale planului tau de estate
este recomandarea unui guardian in testament care va avea
grija de copilul tau daca tu si sotul/sotia nu puteti.
Gandeste-te bine pe cine desemnezi.
Curtea
nu este obligata sa accepte drept guardian pe cel numit in
testament si poate desemna pe altcineva daca considera ca ai
facut o alegere proasta. Asadar, fa alegerea buna – si
discuta subiectul acesta cu persoana desemnata.
Asigura
viitorul copilului tau.
Vrei
sa lasi suficienta avere copilului ta si asigurarea de
viata te poate ajuta sa faci asta. Ca beneficiar al politiei,
copilul tau va primi suma pentru care te-ai asigurat, de
obicei fara implicatii fiscale. Dar ratele de asigurare cresc
pe masura ce inaintezi in varsta iar starea ta de sanatate ar
putea creea probleme de calificare. Asa ca,
actioneaza acum.
Fara
dubiu, un copil avut mai tarziu in viata aduce o mare bucurie
si luand deciziile corecte acum, te vei asigura ca acest copil
este protejat din punct de vedere financiar si personal,
indiferent de ce se intampla. Consilierul tau te poate ajuta
sa iei acele decizii si multe altele care iti vor asigura o
viata indestulata financiar alaturi de copilul tau.
Acest
articol scris si publicat de Investors Group Financial
Services (in Quebec- Firma de Servicii Financiare), prezinta
doar informatii generale si nu este o solicitare sa cumparati
sau vindeti o investitie. Contactati un consilier financiar
pentru sfaturi specifice situatiei dvs. Pentru informatii
aditionale pe aceasta tema, va rugam contactati consilierul
dvs de la Investors Group
Informatii
critice despre asigurari
In
Canada exista o vorba – daca viata iti da lamai, fa-ti o
limonada. Este o abordare pozitiva si optimista in lupta cu un
eveniment nefericit din viata ta. Dar viata este mereu
imprevizibila si poate sa te puna la incercari grele – si
aici intra in discutie asigurarea critical illness.
Daca
tu crezi ca tie nu o sa ti se intample, mai gandeste- te:
-
Se estimeaza ca 166,400 cazuri noi de cancer
vor apare in Canada in 2008*
-
Infarctul afecteaza 70,000 de canadieni in
fiecare an**
-
In ultimul an, aproape un sfert din canadieni
au fost nevoiti sa aibe grija personal de un membru al
familiei or prieten apropiat din cauza unei probleme medicale
grave – multi au trebuit sa se foloseasca de fondurile lor
personale in perioada respectiva si sa-si ia cel putin o
luna liber de la servici ca sa aibe grija de acea persoana.***
Asta este o veste
proasta – iata si vesti mai bune:
-
Rata de mortalitate din cauza infarctului si
atacului cerebral a scazut cu 70% din 1952 pana azi****
-
Cu toate ca femeile au 1 din 9 sanse sa fie
diagnosticate cu cancer la san, au numai 1 din 27 sanse sa
moara din asta*****
-
Cu toate ca barbatii au 1 din 7 sanse sa fie
diagnosticati cu cancer de prostata, au numai 1 din 26 sanse
sa moara din asta.*****
Multi
canadieni se asteapta ca planurile de sanatate provinciale (gen
OHIP) sau beneficiile de la munca sa plateasca pentru
cheltuielile de critical illness, dar multe din aceste
cheltuieli – cum ar fi calatoriile, day care sau home care
–de obicei nu sunt acoperite. Nici anumite medicamente,
tratamente private sau costul tratamentului in afara Canadei
nu sunt acoperite.
Primele
luni dupa diagnostic sunt de obicei critice din punct de
vedere emotional, fizic ca si al cheltuilor. Asta e
momentul in care beneficiile asigurarii de critical illness
intra in calcul. Cu acest tip de asigurare, primesti cash o
suma de bani (dupa ce ai satisfacut perioada de asteptare)
pentru orice boala acoperita de polita, de obicei incluzand
cele mai comune ca infarct, cancer si stroke.
Banii
sunt ai tai sa ai folosesti cum doresti si ii primesti tax
free. Plateste-ti facturile medicale, inlocuieste venitul
pierdut, plateste-ti mortgage-ul, angajeaza o infirmiera sau
caregiver sau modifica-ti casa sau masina ca sa acomodeze un
scaun cu rotile sau chairlift – tu decizi.
Daca
te loveste o boala critica, o sa vrei sa te concentrezi asupra
revenirii tale la sanatate si nu asupra costurilor extra pe
care le ai. Vorbeste cu consilierul tau financiarea despre cum
asigurarea de critical illness – si poate si alte forme de
asigurare – se integreaza cu planul tau financiar de
viata.
*Canadian
Cancer Society, General Cancer Stats for 2008, WWW.cancer.ca
**Heart
and Stroke Foundation, Statistics, www.heartandstroke.com
***10th
Annual Health Care in Canada Survey, February 2008
****Heart
and Stroke Foundation of Canada, 2002
*****Canadian
Cancer Society, 2006
Acest
articol scris si publicat de Investors Group Financial
Services (in Quebec- Firma de Servicii Financiare), prezinta
doar informatii generale si nu este o solicitare sa cumparati
sau vindeti o investitie. Contactati un consilier financiar
pentru sfaturi specifice situatiei dvs. Pentru informatii
aditionale pe aceasta tema, va rugam contactati consilierul
dvs de la Investors Group
Controlul
datoriilor
In
special in perioada asta a anului e usor sa ajungi in datorii
mai mari decat e necesar si asta nu numai ca aduce
mai mult stres in viata ta dar poate sa creeze o lovitura
severa situatiei tale financiare pe termen lung. Asadar,
in spiritul craciunului, iata un cadou de strategii pe termen
scurt si lung care sa te ajute sa iti folosesti banii mai
intelept.
Controlul
cartilor de credit
Sa
nu cazi in capcana de a cumpara mai mult decat iti poti
permite doar pentru ca ai o limita ridicata la cartea de
credit sau linia de credit. Cheltuind mai mult decat iti
poti permite sa platesti inapoi in fiecare luna va genera
dobanda – de cele mai multe ori peste 20% - la
suma datorata. Asa ca acele cadouri te vor costa mai mult
decat ai crezut – si pentru mult mai mult timp decat te
asteptai.
Pe
de alta parte , daca ai de gand sa iti platesti soldul la
sfarsitul fiecarei luni, acele reward points pe care le
primesti pot sa fie foarte atractive. Punctele se
aduna si poti sa le folosesti sa cumperi cadouri cu ele in loc
sa te folosesti de fondurile disponibile de pe cartile de
credit.
Controlul
impulsiilor
Intentia
conteaza, asa ca nu te simti obligat sa cumperi orice cadou
scump pe care il vezi. Si pentru anul viitor, considera
punerea la punct a unui plan care sa te ajute sa pui
deoparte putin cate putin in fiecare luna intr-un cont de
savings dedicate cheltuielilor de craciun sau cadourilor
pe care vrei sa le faci in timpul anului persoanelor
dragi.
Controlul
de cash flow
Cumpara
cadouri din cash flow si daca nu este disponibilitate, cauta
la modalitati eficiente de restructurare a datoriilor pentru a
mai elibera niste fonduri in mod regulat.
Life
control
Gandeste-te
la viitorul tau si stabileste o strategie realista de a
economi catre golurile importante din viata ta. Puncte bune de
plecare:
-
Reduce ‘bad debt’ (cartile de credit)
intai si considera consolidarea datoriilor si o reducere
a datoriilor lunare
-
Stabileste un fond de urgenta poate intr-un
TFSA (tax free savings account)
-
Protejeaza –ti venitul si familia cu
asigurare de viata, critical illness si disability
-
Foloseste RESP-uri pentru a subventiona
educatia copiilor
-
Contribuie la fondul pentru pensie cu
investitii care sunt eligibile pentru RRSP in felul asta chiar
poti sa iti reduci datoriile cu tax refundul primit sau sa il
depui catre economiile tale.
Indiferent daca
golul tau este sa iti reduci datoriile sau sa iti suplimentezi
economiile, consilierul tau financiar detine expertiza si
solutiile care te pot ajuta sa iti atingi scopurile financiare.
Acest
articol scris si publicat de Investors Group Financial
Services (in Quebec- Firma de Servicii Financiare), prezinta
doar informatii generale si nu este o solicitare sa cumparati
sau vindeti o investitie. Contactati un consilier financiar
pentru sfaturi specifice situatiei dvs. Pentru informatii
aditionale pe aceasta tema, va rugam contactati consilierul
dvs de la Investors Group
Dobanzile
crescatoare si mortgage-ul tau
A
fost o perioada buna si lunga – dobanzile la imprumuturi au
fost la un nivel scazut de record… si parca din
totdeauna. Dar acele zile par a fi numarate. Pe masura
ce economia mondiala isi revine, se preconizeaza ca dobanzile
vor creste iar unele prognoze spun ca vor exista cresteri
constante pentru urmatorii cativa ani.
Pe
masura ce dobanzile cresc, costul imprumuturilor pentru case
va creste de asemenea – si probabil ca raspuns la aceasta
crestere anticipata a ratelor de mortgage, guvernul federal a
introdus standarde mai stricte privind acordarea de mortgage-uri
pentru a proteja consumatorii de un nivel prea ridicat de
datorii.
Cand
dobanzile cresc, consumatorii cheltuie mai putin, economia
incetineste, se cumpara mai putine case si pretul caselor
tinde sa ramana constant.
Pentru
cei care cauta un nou mortgage sau au nevoie sa refinanteze
mortgage-ul existent, ratele de plata vor creste. Iata un
exemplu al impactului pe care il are cresterea dobanzilor
asupra platii lunare de mortgage si a costurilor totale:
Costurile
unui mortgage de $100,000 cu o amortizare de 25 de ani
|
Dobanda
|
Plata
lunara
|
Suma
totala platita
|
Dobanda
totala platita
|
|
4%
|
$526
|
$157,804
|
$57,804
|
|
5%
|
$582
|
$174,480
|
$74,480
|
|
6%
|
$640
|
$191,941
|
$91,941
|
|
7%
|
$700
|
$210,123
|
$110,123
|
Un
sondaj* recent efectuat de Canadian Association of
Accredited Mortgage Professionals (CAAMP) arata ca marea
majoritate a canadienilor nu iau riscuri cu mortgage-ul si tin
cont de dobanzile crescatoare cand iau deciziile privind
mortgage-ul. CAAMP mai spune ca, pentru majoritatea
canadienilor, veniturile obtinute ar trebui sa
contrabalanseze cresterea in suma lunara de plata, in mare
parte sau in totalitate.
Daca
vrei sa profiti de dobanzile joase cat mai sunt inca pe piata,
revizuieste-ti detaliile mortgage-ului cu un specialist . Daca
mortgage-ul tau este la maxim sau ai un mortgage cu dobanda
variabila pe care nu o sa ti-l poti permite daca dobanzile
cresc, ia in considerare o blocare a dobanzii la nivelul de
azi. Daca esti pe la sfarsitul termenului, cauta pe la diverse
institutii pentru a gasi mortgage-ul cu cea mai buna
dobanda si cu caracteristicile care se potrivesc cel mai bine
nevoilor tale.
In
functie de modul in care a fost setat mortgage-ul initial,
daca ai o dobanda mai mare si te simti stramtorat, poti sa
ceri institutiei finantatoare sa schimbe structura platii sau
perioada de amortizare pentru a face mai suportabila
rata lunara de plata – dar intreaga dobanda platita va fi cu
siguranta mai ridicata, poate chiar substantial.
Din
orice punct de vedere, dobanzile crescatoare vor avea probabil
efect asupra finantelor si investitiilor tale.
Consilierul tau financiar te poate ajuta sa iei decizia
cea mai buna privind mortgage-ul precum si alte decizii
referitoare la situatia ta personala si golurile tale
financiare in principiu.
*CAAMP
– Revisiting the Canadian Mortgage Market, January 2010,
Page 5
Acest
articol scris si publicat de Investors Group Financial
Services (in Quebec- Firma de Servicii Financiare), prezinta
doar informatii generale si nu este o solicitare sa cumparati
sau vindeti o investitie. Contactati un consilier financiar
pentru sfaturi specifice situatiei dvs. Pentru informatii
aditionale pe aceasta tema, va rugam contactati consilierul
dvs de la Investors Group
Ai
nevoie de o garantie a venitului pentru tot restul vietii?
Te
pregatesti sa iesi la pensie sau ai iesit déjà? Cauti sa ai
un venit sigur, previzibil, garantat pe durata pensionarii?
Raspunsul poate fi un Guaranteed Investment Fund (GIF) cu
Lifetime Income Benefit.
Un
GIF (cunoscut si sub numele de segregated fund) este o forma
de asigurare care combina potentialul de crestere a
investitiei in fonduri mutuale – incluzand o
diversificare corespunzatoare, lichiditate si management
professional – cu caracteristici ale unei polite de
asigurare care iti asigura garantia unui venit sigur pe toata
durata vietii. In functie de versiunea pe care o alegi, un GIF
poate sa iti asigure:
-
Un venit garantat pe viata, incepand cu varsta
de 50 de ani.
-
Venitul primit anual este un procent din
suma totala depusa; acest procent creste in timp pe
masura ce inaintezi in varsta fara sa scada vreodata (in
afara de cazul in care s-au facut retrageri de bani mai mari
decat suma garantata anual) indiferent de performanta
investitiei – in acest fel punandu-te la adapost de
fluctuatiile si riscurile pietii.
-
Amanarea retragerilor de numarar duce la
cresterea sumei ce se va primi in fiecare an, pe toata durata
vietii.
-
Posibilitatea de a reseta suma de baza – de
obicei la fiecare 3 ani – poate creste venitul ce se va
primi, protejand astfel contra inflatiei in timp. Pe
masura ce valoarea de piata a politei creste, ai optiunea de a
folosi acele acumulari de capital pentru a reseta suma ce va
fi platita de-a lungul vietii la o valoare mai mare.
-
Garantie in cazul mortii. Cand mori, sotul/sotia
sau alt beneficiar desemnat va primi fie valoarea de pe piata
a politei GIF fie suma garantata la moarte care va fi un
procent intre 75-100% (stabilit la inceput cand obtii polita)
a tuturor banilor contribuiti in polita (mai putin retragerile)
in functie de care din aceste sume este mai mare la momentul
decesului . La moarte, aceasta suma va fi platita
beneficiarului ales evitand obisnuitul timp de asteptare si
probate fees.
-
Acces la fonduri oricand este nevoie insa
trebuie tinut cont de anumite fee-uri si de minimum de
RRIF ce pot sa intre in discutie la momentul respectiv.
Retrageri mai mari decat suma garantata anual vor afecta
venitul ce se va primi in viitor pe toata durata vietii.
-
Pentru business owners si profesionisti de gen
doctori, avocati etc, un GIF ofera potentiala protectie
impotriva creditorilor.
In cazul in care
cauti siguranta pentru portofoliul tau de investitii si pentru
venitul tau pe perioda pensionarii, un GIF poate face sens.
Vorbeste cu consilierul tau financiar daca se potriveste cu
restul planului tau financiar.
Acest
articol scris si publicat de Investors Group Financial
Services (in Quebec- Firma de Servicii Financiare), prezinta
doar informatii generale si nu este o solicitare sa cumparati
sau vindeti o investitie. Contactati un consilier financiar
pentru sfaturi specifice situatiei dvs. Pentru informatii
aditionale pe aceasta tema, va rugam contactati consilierul
dvs de a Investors Group.
Ti-ai
pierdut slujba – cum sa transformi un dezastru in
oportunitate!
Se
inchid fabrici. Se restructureaza companiile. Azi o slujba,
maine nu mai este. I se poate intampla oricui in ziua de azi
– poate chiar tie. Este normal sa consideri pierderea
locului de munca drept dezastru, dar cand ai un plan bine pus
la punct, poate fi o ocazie sa faci o schimbare pozitiva in
viata ta , in acelasi timp mergand inainte cu planurile si
visele de viitor.
Trebuie
sa iei niste decizii majore totusi si pentru a iti usura
tranzitia, iata cateva dintre optiunile financiare de care
poti dispune:
Severance
package
Afla
cat iti trebuie sa iti satisfaci nevoile financiare curente si
cat poate fi pus deoparte pentru viitor. Intreaga suma primita
poate fi impozitata in totalitate in anul in care e primita in
afara de cazul in care faci o contributie substantiala
in RRSP. In functie de perioada lucrata, poti contribui doar o
parte din suma sau chiar toata suma in RRSP fara a
folosi “contribution room”.
Pensia
Decide
cum sa vrei sa folosesti beneficiile de pensie. Daca sunt
‘vested’- adica ai dreptul sa retragi contributiile
angajatorului – poti sa te folosesti de o pensie redusa acum
sau de intreaga pensie mai tarziu. Ai optiunea de a
transfera o suma din planul de pensii intr-un LIRA (locked-in
retirement account). Bazeaza-ti alegerea pe situatia personala
si alege solutia cea mai buna care sa iti protejeze si
maximizeze economiile de pensie.
Nevoile
curente de cash
Fara
un venit regulat o sa ai nevoie sa iti reduci cheltuielile
pentru o perioada. Daca iesi la pensie mai devreme,pensia si
alte venituri de ‘retirement’ s-ar putea sa fie mai mici
decat te-ai asteptat si totodata trebuie sa iti ajunga un timp
mai indelungat. Asa ca iti trebuie sa pui la punct un nou
buget de cheltuieli care sa includa cash management, debt
management si tax management. Incearca sa iti platesti intai
datoriile cu dobanda mare, dar ai grija in privinta
retragerilor din RRSP pentru ca sumele sunt impozitate in
intregime si nu mai poti sa iti recuperezi ‘contribution
room’ pierdut. De asemenea, vei pierde avantajul cresterii
banilor ‘tax-deferred’.
EI
– somajul
Plata
nu va incepe decat dupa ce se termina perioada pe care o
acopera severance payment-ul. In unele provincii, somajul
poate fi redus daca severance depaseste venitul a 52 de
saptamani.
Beneficiile
de sanatate
Daca
iti pierzi o parte sau toate beneficiile de sanatate (ca
si alte beneficii oferite de angajator) gandeste-te sa le
inlocuiesti cu planuri personale . Nu uita de asigurarea
de viata – ai grija sa fie suficienta.
Cu
un plan bine la pus la punct, pierderea locului de munca
poate deveni o oportunitate. Menirea consilierului tau
financiar este sa te ajute sa faci o tranzitie
‘oportunistica’ catre noul stil de viata.
Acest
articol , scris si publicat de Investors Group Financial
Services Inc (in Quebec – a Financial Services Firm),
prezinta doar informatii generale si nu este o solicitare sa
vindeti sau cumparati investitii. Contactati un consilier
financiar pentru sfaturi specifice situatiei dvs. Pentru mai
multe informatii referitoare la acest subiect va rugam
contactati consilierul dvs. financiar de la Investors Group.
Casatoria
si banii – momentul unei revizuiri financiare?
Casatoria ta poate fi facuta in rai dar ar fi bine sa
fie sa fie o uniune practica – mai ales cand e vorba de
punerea la punct a unui plan financiar ce da roade vietii
voastre impreuna. Daca te-ai casatorit curand sau ai de gand
sa te casatoresti, iata cateva idei pentru revizuirea noii
situatii comune financiare.
Contractul
de casatorie -
vrei ca relatia ta sa dureze dar contractual de casatorie –
sau prenuptial agreement , daca este facut inainte de
casatorie – poate fi de baza in situatia financiara in caz
de divort. Cu toate ca legile variaza de la o provincie la
alta, poti sa fi sigur ca uniunea voastra va crea o obligatie
legala de a imparti valoarea patrimoniului achizitionat in
timpul casatoriei intre cei doi soti, iar in unele provincii,
chiar si valoarea patrimoniului avut inainte de casatorie se
imparte. Cu toate astea, un contract de casatorie stabileste
anumite drepturi si obligatii pentru fiecare sot privind
proprietatile si alocatiile de platit. Si este foarte
important atunci cand unul din soti sau amandoi aduc active
substantiale intr-o casatorie sau in cazul unei a doua
casatorii unde unul din soti are obligatia de a plati fostului
sot/sotii alocatie pentru copii sau pensie alimentara.
Dezvaluirea
adevarului
– dezvaluie viitorului consort/consoarte intreaga situatie
privind istoria de credit personala, patrimoniul detinut,
datoriile si alte obligatii financiare . Cadeti la comun acord
daca veti detine separate conturi de banca, carti de
credit sau investitii sau daca este mai profitabil din punct
de vedere financiar sa le combinati pe toate sau doar unele
din ele.
Bugete,
bill-uri si savings
– stabiliti impreuna un buget, decideti care din voi va fi
responsabil cu plata bill-urilor, cum se vor imparti platile,
cat trebuie pus deoparte pentru diversele goluri.
Tine
taxele sub control
– amandoi veti fi inca responsabili sa va platiti taxele
individual dar va puteti reduce suma totala de platit daca
profitati de toate deducerile si ocaziile de income-splitting,
cum ar fi RRSP-ul spousal.
Testamentul
-
revizuiti –va testamentele pentru a fi siguri ca sunt
valabile, ca toate activele vor fi impartite conform
dorintelor fiecaruia si in modul cel mai eficient din punct de
vedere al taxelor si ca beneficiarii desemnati pentru RRSP,
RRIF, pensia de companie, politele de asigurare si alte
investiti sunt cei doriti. Casatoria in general anuleaza
testamentele facute anterior, cu exceptia provinciei
Quebec.
Asigurarea
–
protejeaza-ti noua viata cu plasa de siguranta pe care o ofera
asigurarea – incluzand asigurare de viata, de mortgage,
disability(sanatate), critical illness si pe masura ce
inaintezi in varsta – asigurarea de long term care.
Revizuieste-ti nivelele de protectie pe masura ce
familia ta se mareste si lifestyle-ul si veniturile se schimba.
Discuta
cu consilierul tau financiar despre rearanjarea
situatiei tale financiare care face sens pentru noua ta
uniune.
Acest
articol scris si publicat de Investors Group Financial
Services (in Quebec- Firma de Servicii Financiare), prezinta
doar informatii generale si nu este o solicitare sa cumparati
sau vindeti o investitie. Contactati un consilier financiar
pentru sfaturi specifice situatiei dvs. Pentru informatii
aditionale pe aceasta tema, va rugam contactati consilierul
dvs de la Investors Group.
Mama-sigurarea
- o valoare pentru o viata pretioasa
‘Mama’ are o mare semnificatie pentru orice familie. O
‘mama’ poate fi multe lucruri – sotie, partenera
‘common-law’, sora, matusa sau mama; principalul sau
secundarul aducator de venit in familie; un parinte ‘stay at
home’ care are grija de copii si care se ocupa de casa; un
small business-owner sau poate chiar cineva mai in virsta care
nu este sustinuta financiar.
Daca
se intampla ceva cu ‘mama’ – un accident sau o boala sau
chiar moarte – ce ai face? Asigurarea poate fi solutia.
Asigurarea
de viata
poate aduce fonduri tax-free intr-un moment critic cu care
poti sa-ti platesti mortgage-ul sau alte datorii casnice sau
pe care poti sa le folosesti ca sursa de venit care
inlocuieste venitul mamei.
-
Asigurarea de termen poate fi o optiune buna
de inceput pentru cuplurile mai tinere dar devine costisitoare
in timp si nu te lasa sa o reinoiesti dupa varsta de 75 sau 80
de ani;
-
Asigurarea permanenta ramane in vigoare pe tot
parcursul vietii iar rata lunare este stabilita la
momentul aplicarii si in functie de polita aleasa,
aceasta poate sa nu se schimbe niciodata.
Daca
‘mama’ este business owner, asigurarea de viata poate fi
folosita pentru a plati datoriile legate de business sau
partenerul de business poate obtine asigurare tip ‘key
person’ pe viata mamei in vederea folosirii la
achizitionarea partii din business care apartine mamei.
Asigurarea
tip ‘mortgage insurance’ iti va acoperi datoria de
mortgage. Poti sa procuri aceasta asigurare de la institutia
financiara unde ai mortgage-ul dar varianta mult mai flexibila
este asigurarea de termen reinnoibila care da
posibilitatea beneficiarului pe care ti-l numesti
– poate tatal daca mama e cea asigurata – de a folosi
fondurile ca sa plateasca tot mortgage-ul datorat sau doar o
parte din el sau alte datorii mai presante.
Disability
insurance – poate aduce o sursa de venit lunara daca ‘mama’
devine in incapacitate de a lucra si genera venit sau de a
avea grija de casa pe un termen mai lung.
Critical
illness insurance – asigura o suma ‘lump-sum’ care poate
fi folosita pentru a plati servicii si costuri medicale
datorate unei boli critice gen cancer, infarct, atac cerebral
etc.
Long
term insurance – plateste pentru costurile medicale
si de ingrijire care apar ca urmare a incapacitatii de a
efectua activitatile zilnice care ofera independent,
dand astfel posibilitatea ingrijitorului sa se ocupe de alte
lucruri. Protejeaza situatia financiara si
ajuta la transferul de patrimoniu sotului supravietuitor si
copiilor fara deduceri.
Mamele
din ziua de azi se afla de obicei la volanul unui mini-van
pline de patine de hockey, la birthday parties de la community
center-ul local in acelasi timp avand un business sau o
cariera de success. Indiferent daca asta este descrierea unei
persoane anume sau este o combinatie de persoane din
cadrul familiei, contribuabilii de mare valoare ai familiei
pot si trebuie sa fie protejati prin asigurare.
Consilierul tau financiar poate sa te
ajute
sa alegi asigurarea potrivita familiei tale.
Acest
articol scris si publicat de Investors Group Financial
Services (in Quebec- Firma de Servicii Financiare), prezinta
doar informatii generale si nu este o solicitare sa cumparati
sau vindeti o investitie. Contactati un consilier financiar
pentru sfaturi specifice situatiei dvs. Pentru informatii
aditionale pe aceasta tema, va rugam contactati consilierul
dvs de la Investors Group.
Refinantarea
de mortgage – de ce, cum si cand
Te bate gandul sa faci o refinantare de mortage?
Dobanzile de mortgage sunt destul de joase acum, asa ca de ce
sa nu profiti? Dar este o idee asa de buna? Hai sa dam mai
multa atentie la de ce, cum si cand se face refinantarea.
De
ce refinantare?
-
Vei avea un mortgage la o dobanda mai joasa
decat cea curenta.
-
Reduci rata lunara de plata – restructurand
mortgage-ul curent si platindu-l pe o perioada mai
lunga iti reduci suma de plata lunara.
-
Consolidezi datoriile marind suma ipotecata -
pentru a obtine o dobanda mai mica decat cea pe care o
platesti pe loans si cartile de credit, iti reduci suma totala
lunara de plata si maresti amortizarea (poti sa amortizezi
pana la 25 de ani).
-
Imbunatatesti cash flow-ul – pentru a putea
tine pasul cu alte plati lunare sau sa te incadrezi in buget.
-
Te folosesti de equity – poate fi
folosit in orice mod doresti, de la renovari la cumpararea
unei masini la o a doua casa.
Cum
sa refinantezi
-
Penalizari si costuri de pre-payment – sunt
uzuale cand refinantezi un mortgage existent inainte de termen
(care e de obicei de 5 ani). Aceste costuri exista pentru a
compensa institutia financiara in urma pierderii venitului si
a altor costuri implicate cand iti achiti mortgage-ul inainte
de termen – si aceste costuri s-ar putea sa iti
reduca suma la care te astepti sa-ti ramana in
buzunar.
-
Minimizeaza costurile de penalizare –
platind 20% din mortgage-ul existent (multe institutii
iti ofera optiunea de a face o contributie lump-sum pe
mortgage – de obicei intre 15-20% - fara penalizare) sau
daca esti in primii 3 ani dintr-un termen de 5 ani , s-ar
putea sa faci un blend intre dobanda curenta si dobanda
noua mai scazuta si sa-ti extinzi termenul de mortgage
astfel s-ar putea sa iesi mai avantajat sau macar sa nu fii in
pierdere.
Cand sa
refinantezi?
-
Daca ai de gand sa adaugi o suma considerabila
la mortgage-ul refinantat, dobanda mai mica se aplica la toti
banii ‘noi’ si pentru termenul extins al noului imprumut
– ceea ce inseamna ca dobanda ta ‘blended’ e mai joasa.
-
Unele institutii s-ar putea sa reduca
penalizarile pentru clientii existenti care refinanteaza prin
ei iar altii ofera promotii care te ajuta cu plata
penalizarilor cand mortgage-ul e transferat de la o institutie
la alta.
-
Acest calcul simplu iti spune daca
refinantarea are sens pentru tine sau nu:
1.
Calculeaza intreaga dobanda pe care o sa o
platesti pentru mortgage-ul tau.
2.
Calculeaza intreaga dobanda pe care o vei
plati pentru noul mortgage refinantat, inclusiv penalizarile
care de obicei sunt adaugate la mortgage.
3.
Alege optiunea care te costa mai putin.
Este
refinantarea mortgage-ului o idee buna pentru tine? Intreaba
consilierul tau financiar si vei primi raspunsul cel mai
potrivit in functie de intreaga ta situatia
financiara si obiectivele pe care doresti sa le atingi.
Acest
articol, scris si publicat de Investors Group Financial
Services Inc (in Quebec – a Financial Services Firm),
prezinta doar informatii generale si nu este o solicitare sa
vindeti sau cumparati investitii. Contactati un consilier
financiar pentru sfaturi specifice situatiei dvs. Pentru mai
multe informatii referitoare la acest subiect va rugam
contactati consilierul dvs. financiar de la Investors Group.
Asigurati-va
lacasul – indiferent ce se intampla
Cumpararea unei case este probabil cea mai importanta decizie
pe care o poti lua si cea mai mare datorie pe care o sa
o ai vreodata. Dar o casa reprezinta mult mai mult decat bani
– e un refugiu, o baza, este caminul familiei tale. Este
locul in care traiesti. Si vrei sa fi sigur ca familia ta o sa
se bucure de aceasta casa indiferent ce se va intampla.
De aceea mortgage insurance are sens – pentru a te asigura
ca familia ta va avea intotdeauna o casa indiferent ce ti se
intampla tie.
Intrebarea
este – ce tip de mortgage insurance ti se potriveste mai
bine? Iata ce optiuni ai:
Mortgage
insurance traditional
-
Este optiunea ‘usoara’ pentru ca este
disponibila la banca ca parte din pachetul de mortgage iar
rata (premium) este pur si simplu adaugata la rata lunara de
mortgage – dar nu este optiunea cea mai buna.
-
Polita nu are cash value iar beneficiul este
platit direct bancii si nu supravietuitorilor tai atunci cand
este mai multa nevoie de bani.
-
Rata poate fi ridicata sau polita poate
fi anulata oricand.
-
Banca detine polita iar cand gasesti o rata
mai buna de mortgage la alta institutie sau te muti intr-o
noua casa, va trebui sa te recalifici din punct de vedere
medical pentru o noua asigurare pentru o rata posibil mai
mare.
-
Rata poate creste in fiecare an in timp ce
suma pentru care te –ai asigurat scade de la an la an odata
cu mortgage-ul – in asa fel incat platesti din ce in ce mai
mult pentru a avea din ce in ce mai putina acoperire pe
perioada mortgage-ului.
-
Nu mai esti acoperit in momentul in care
mortgage-ul e platit.
Life
insurance personal
-
Tu detii polita – tu esti asiguratul
si nu mortgage-ul.
-
Tu decizi ce tip de polita ti se potriveste
mai bine – termen sau permanenta – si tu numesti
beneficiarii care hotarasc singuri cum sa foloseasca fondurile
provenite din aceasta asigurare – pot sa-si plateasca casa,
sa-si asigure un venit pe viata sau sa achite cheltuieli
curente.
-
Suma asigurata nu se reduce pe masura ce iti
platesti casa – in acest fel beneficiarii sunt protejati.
-
Rata este garantata sa ramana neschimbata
pentru toata durata planului si numai tu poti schimba sau
anula planul.
-
Polita ramane in vigoare chiar daca te
muti in alta casa sau iti schimbi mortgage-ul si poti reduce
suma asigurata oricand daca vrei.
-
Este planul tau, structurat pe nevoile tale,
cu optiunile si ratele care se potrivesc bugetului tau. Poti
chiar sa adaugi asigurare de sanatate critica (critical
illness) si disability care pot include optiunea de neplata a
ratei de asigurare cand esti bolnav in acest fel asigurand
cash flow-ul necesar ca sa poti continua sa platesti rata de
mortgage sau sa faci fata cheltuielilor medicale.
Casa
ta este importanta pentru tine – si astfel protejarea
mortgage-ului este importanta. Vorbiti cu consilierul dvs.
financiar ca sa fiti sigur ca v-ati protejat pe dvs si nu pe
banca si ca aceasta asigurare complimenteaza restul situatiei
dvs. financiare.
Acest
articol , scris si publicat de Investors Group Financial
Services Inc (in Quebec – a Financial Services Firm),
prezinta doar informatii generale si nu este o solicitare sa
vindeti sau cumparati investitii. Contactati un consilier
financiar pentru sfaturi specifice situatiei dvs. Pentru mai
multe informatii referitoare la acest subiect va rugam
contactati consilierul dvs. financiar de la Investors Group
Planificarea
financiara dincolo de cifre
Ce
este un plan financiar? De ce imi trebuie unul? Bune intrebari
– raspunsurile ar trebui sa fie la fel de diferite ca si
amprentele. Asta pentru ca , cu toate ca planificarea
financiara ar putea fi vazuta ca un termen general ce
presupune pasi si actiuni menite sa asigure stabilitatea
financiara, planul tau trebuie sa fie construit in mod expres
specific pentru situatia ta personala si golurile tale
unice. Dar, ca sa pornesti pe drumul cel bun, iata un raspuns
general la prima intrebare : Ce este un plan financiar?
-
Un plan financiar poate include: investitii,
strategii de cash flow, asigurare, strategii privind
transferul de patrimoniu la deces (estate), planificarea
pensiei si reducerea taxelor.
-
Pentru a avea success, planul tau ar
trebui pus la punct conform procesului de planificare
financiara, care include:
o
Stabilirea
golurilor – pentru a-ti stabili prioritatile si obiectivele.
o
Adunarea
de date – asamblarea tuturor informatiilor tale financiare
pentru a intelege care este situatia curenta.
o
Analiza
financiara – pe baza situatiei tale financiare curente ca si
cea de viitor, se cauta a se gasi cea buna cale de
reducere a taxelor, siguranta ca vei avea destul venit care
sa-ti acopere cheltuielile in timpul pensiei, ca vei putea
face fata nevoilor continue de venit, protejarea familiei tale
si a venitului in caz ca te imbolnavesti sau mori subit…si
descoperirea si altor intrebari pe plan financiar ce au
nevoie de raspuns.
o
Formularea
planului si recomandarile – discutarea, revizuirea si
deciderea asupra alternativelor si solutiilor necesare pentru
a-ti atinge golurile tale financiare si aspiratiile de viata.
o
Implementarea
planului – pasii pe care trebuie sa ii iei pentru a pune in
functiune planul.
o
Monitorizarea
si revizuirea planului – ar trebui sa-ti revizuiesti planul
macar anual sau ori de cate ori ai parte de un eveniment major
in viata , revizuindu-ti golurile importante din viata,
portofoliul tau de investitii, modul in care ai strans
bani , nevoia de asigurare pentru a-ti proteja viata si
familia, planificarea pensiei, planificarea de estate si
strategiile de minimizare a taxelor.
Asadar,
in doua vorbe, cam asta presupune un plan financiar. Acum
pentru a raspunde la cea de-a doua intrebare: De ce ai
nevoie de unul?
Usor
de raspuns: daca ai un venit, o familie (sau vrei sa ai
una in viitor), doresti o pensionare comfortabila, sau
ai oricare din zecile de alte dorinte si aspiratii financiare
sau de viata, atunci ai nevoie de un plan!
Sa
descrii un plan financiar este una, sa pui cap la cap un plan
de succes construit special pentru tine este alta poveste –
si poate fi un proces complicat. Consilierul tau financiar
poate sa te ajute sa iti pui la punct un plan care ti se
potriveste si sa il alinieze in mod constant cu schimbarile
din viata ta.
Acest
articol scris si publicat de Investors Group Financial
Services (in Quebec- Firma de Servicii Financiare), prezinta
doar informatii generale si nu este o solicitare sa cumparati
sau vindeti o investitie. Contactati un consilier financiar
pentru sfaturi specifice situatiei dvs. Pentru informatii
aditionale pe aceasta tema, va rugam contactati consilierul
dvs de la Investors Group
Cum
sa folosesti la maxim RESP-ul
In
cateva saptamani copilul sau nepotul tau se va indrepta catre
colegiu sau universitate pentru prima oara. Bineinteles ca
esti emotionat in privinta succesului pe care o sa-l aiba in
acest pas important din viata lui. In schimb nu ai emotii in
privinta modului in care vei putea suporta aceasta cheltuiala
pentru ca ai planuit indelung pentru clipa asta prin
contributii regulate intr-un RESP. Acum este momentul sa
folosesti toti acesti bani stransi – avand strategiile
potrivite poti minimiza taxele pe care studentul tau le va
plati, in acelasi timp beneficiind de EAP (Educational
Assistance Payments) care este format din CESG (Canada
Education Savings Grant), CLB (Canadian Learning Bond) si
dobanda primita pe acesti bani investiti. Iata cum….
Retrage
intai dobanda din suma totala.
Poti
sa alegi sa retragi intai dobanda primita din EAP (in numele
studentului) – si asta este optiunea cea mai inteleapta din
punct de vedere al taxelor de platit pentru ca studentul va
avea probabil un venit anual foarte jos.
Evita
sa retragi contributiile inainte sa inceapa studentul scoala.
In
caz contrar vei genera returnarea CESG.
Nu
retrage toata suma deodata, in schimb intinde EAP pe toata
durata scolii.
In
acest fel se evita incarcarea studentului cu un venit mare din
primul an (taxat la o rata mai mare) ducand la impartirea
venitului pe un numar de ani si deci impozitul va fi mai mic
pe acest numar de ani.
Retrage
sumele corecte ca sa eviti clawbacks.
S-ar
putea sa fie nevoie sa returnezi o parte din CESG daca mai
sunt bani proveniti din dobanda primita in contul de RESP dupa
ce studentul termina scoala. Pentru a evita o potentiala
returnare a CESG foloseste intai venitul obtinut din
investitiile din RESP.
Fi
sigur ca ai banii cand ai nevoie de ei.
In
vederea rambursarii EAP, institutia financiara unde ti-ai
deschis contul de RESP are nevoie de dovada
inscrierii la scoala – deci prezenta documentele necesare
institutiei financiare in timp util.
Foloseste
resturile ramase.
Daca
mai ai contributii ramase in plan dupa ce studentul termina
scoala, poti sa folosesti acesti bani ramasi dupa bunul tau
plac. Transfera suma in planul altui copil sau foloseste-o
pentru uzul tau personal.
Educatia
este foarte costisitoare – si acel RESP pe care l-ai inceput
cu multi ani in urma incepe sa se valorifice. Un consilier
financiar te poate ajuta sa iei decizia cea mai buna care
asigura stabilitate financiara familiei tale si o educatie
debt-free pentru copilul sau nepotul tau.
CESG
si CLB sunt sponsorizate de HRSDC. Eligibilitatea pentru CLB
depinde de venitul de familie. Unele provincii asigura
education savings grants pentru rezidentii lor.
Acest
articol scris si publicat de Investors Group Financial
Services (in Quebec- Firma de Servicii Financiare), prezinta
doar informatii generale si nu este o solicitare sa cumparati
sau vindeti o investitie. Contactati un consilier financiar
pentru sfaturi specifice situatiei dvs. Pentru informatii
aditionale pe aceasta tema, va rugam contactati consilierul
dvs de la Investors Group
Segregated
funds – o investitie garantata in orice fel de piata
financiara
Pierderile
de pe piata financiara dau de gandit fiecaruia in aceasta
perioada economica instabila. Exista o investitie care
garanteaza sa iti plateasca 75-100% inapoi din banii pe care
i-ai investit initial, chiar daca piata in momentul
respectiv reduce semnificativ valoarea investitiei. Si in plus
fata de aceasta protejare a capitalului investit , aceasta
investitie pune la dispozitia supravietuitorilor asigurare de
viata.
Aceasta
investitie se cheama segregated funds. Iata cum functioneaza:
-
Un segregated fund este o investitie in cadrul
unei polite de asigurare.
-
Ca si fondurile mutuale, segregated funds
aduna banii de la mai multi investitori si ii investeste intr-o
varietate de produse financiare.
-
Daca lasi banii investiti in segregated funds
pe toata durata contractului si nu faci nici o retragere de
numerar in tot acest timp, de obicei iti este garantat sa
primesti inapoi fie valoarea de pe piata a investitiei ori
suma investita initial (care din ele este mai mare).Unele
contracte prevad perioade de garantie mai dese.
-
In plus de garantia la maturitate a
contractului, segregated funds ofera garantie de suma la
moartea detinatorului. Daca mori inainte de
expirarea contractului, supravietuitorii tai vor primi ori
valoarea de pe piata a investitiei ori valoarea initiala
investita (in functie de care din ele este mai mare). Un
segregated fund poate fi detinut in cadrul unui RRSP/RIF sau
in afara unui RRSP/RIF pentru a evita costuri ‘probate’
dat fiind faptul ca nu sunt considerate parte a patrimonului
persoanei decedate. Acest lucru poate grabi si plata
mostenirii catre supravietuitori.
-
Daca esti business owner, self-employed sau un
profesionist si ai nevoie de protectie impotriva creditorilor,
un segregated fund poate sa-ti asigurea aceasta
protectie. Excluse de la aceasta protectie sunt solicitarile
facute de fosti soti asupra patrimoniului sau cele facute de
Canada Revenue Agency, indiferent de cine este numit
beneficiar.
-
Daca esti in drum spre pensionare, un
segregated fund te poate ajuta sa iti mentii agoniselile.
Tine
cont ca protectia fata de creditori nu este sigura in
unele cazuri. Vorbeste cu avocatul tau despre potentiala
protectie pe care acestea o ofera fata de creditori in
provincia in care locuiesti. O idee buna este sa stai de vorba
si cu consilierul tau financiar pentru a stabili daca un
segregated fund se potriveste cu intregul tau plan
financiar.
Produsele
si serviciile de insurance sunt distribuite prin IG Insurance
Services Inc (in Quebec- Financial Services Firm). License de
insurance este sponsorizat de Great West Life Assurance
Company (in afara Quebec).
Acest
articol scris si publicat de Investors Group Financial
Services (in Quebec- Firma de Servicii Financiare), prezinta
doar informatii generale si nu este o solicitare sa cumparati
sau vindeti o investitie. Contactati un consilier financiar
pentru sfaturi specifice situatiei dvs. Pentru informatii
aditionale pe aceasta tema, va rugam contactati consilierul
dvs de la Investors Group
TAX-FREE
SAVINGS ACCOUNT- WOW!
Incepand
cu ianuarie 2009, Guvernul Federal introduce pe piata “the
next big thing” in vederea reducerii impozitelor - Tax
Free Savings Account (TFSA). Se spune ca este cel mai
important produs in care va puteti acumula economiile care a
aparut de cand s-a introdus pe piata RRSP-ul. Se estimeaza ca
o persoana care contribuie $200/luna intr-un TFSA pe o
perioada de 20 de ani va avea un castig cu $11,045 mai mare
decat intr-un cont neinregistrat la guvern. Lucrul acesta se
datoreaza faptului ca intr-un TFSA nu platiti impozite pe
venitul pe care il obtineti din investitiile dvs.
Iata
cum functioneaza:
·
Incepand cu 2009, orice Canadian peste 18 ani
poate sa economiseasca pana la $5,000/an intr-un TFSA
·
O persoana poate sa detina mai multe TFSA dar
totalul contributiilor nu poate sa depaseasca $5,000/an
·
Investitiile “permise” sunt in general
aceleasi ca si pentru RRSP
·
Spre deosebire de RRSP, contributiile facute
intr-un TFSA nu sunt deduse din venitul dvs. si nu va reduc
impozitul
·
Venitul obtinut din investitiile dvs. in
cadrul unui TFSA nu vor fi impozitate, nici macar cand
retrageti din fonduri
·
Fondurile pot fi retrase oricand si pentru
orice scop, de exemplu – sa cumparati o masina noua, sa
incepeti un business, sa va platiti o vacanta, sa suplimentati
educatia copiilor etc.
·
Sumele retrase pot fi puse inapoi in TFSA fara
sa se reduca limita permisa de “contribution room”
·
Daca nu ati folosit tot “contribution
room”, puteti sa o folositi in anii viitori
·
Nici venitul obtinut intr-un TFSA si nici
sumele retrase nu vor afecta calificarea dvs. pentru credite
si beneficii federale bazate pe venit, cum ar fi Canada
Child Tax Benefit, Age Credit, Guaranteed Income Supplement si
Employment Insurance Benefits
·
Sunt permise contributiile in TFSA care
apartine sotului/sotiei.
Expertii
sugereaza ca pe termen lung un TFSA poate sa genereze o
valoare (dupa impozitare) mai mare decat unele investitii
neinregistrate la guvern.
In
calitate de consultant financiar, va pot ajuta sa luati
decizii intelepte cu privire la investitiile care va pot aduce
rezultatele cele mai bune pe termen lung.
Acest
articol scris si publicat de Investors Group Financial
Services (in Quebec- Firma de Servicii Financiare), prezinta
doar informatii generale si nu este o solicitare sa cumparati
sau vindeti o investitie. Contactati un consilier financiar
pentru sfaturi specifice situatiei dvs. Pentru informatii
aditionale pe aceasta tema, va rugam contactati consilierul
dvs de la Investors Group
Usureaza-ti
povara datoriilor – strategii pentru eliminarea datoriilor
Panta este subtila si alunecoasa – cand cazi in
datorii. Un pic aici, un pic acolo si inainte sa te
dezmeticesti, majoritatea banilor tai se duc pe plata
datoriilor in loc sa te bucuri de viata acum sau sa pui bani
deoparte pentru viitor.
Daca
ai un partener de viata, datoriile pot fi simptomatice
unei probleme mai mari – ca de exemplu, probleme de
comunicare, diferite obiective si sperante de la viata sau
unul din voi este cheltuitor iar celalalt este mai strans la
punga. Daca asta este situatia ta, sunt multi ca tine. Numai
15% din cuplurile canadiene nu au avut niciodata discutii
despre bani si unul din 10 canadieni s-au despartit ca urmare
a banilor*.
De
aceea este important de analizat situatia in afara acestor
simptome– cheltuiesti prea mult, privesti cum ti se
acumuleaza datoriile – pentru a scoate la iveala
adevaratele motive pentru care ai probleme cu banii, ca de
exemplu identificand comportamentul care te-a bagat in datorii
in primul rand si luand pasii necesari pentru a rezolva
aceste probleme astfel incat alunecarea ta in datorii sa nu
creeze probleme si mai mari in timp.
Incepe
cu o revizuire detaliata a situatiei tale financiare si
stabilirea unor goluri financiare pe viata pe care amandoi sa
le agreati. Concentrati-va impreuna asupra reducerii
datoriilor si incepeti cu ‘bad debt’ – de exemplu
datoriile de pe cartile de credit cu dobanda cea mai ridicata
- printr-o consolidare a datoriilor/un plan
lunar de reducere a sumei totale.
Apoi,
priviti pe termen lung situatia printr-o strategie
financiara realista care sa includa bani pentru scoala
copiilor, pentru pensia voastra, plati catre reducerea
mortgage-ului…sau/si alte goluri care sunt importante pentru
voi. Strategia asta poate include:
-
Stabilirea unui fond de urgenta folosind TFSA
(tax free savings account)
-
Protejarea familiei tale cu asigurare de viata,
critical illness, disability
-
Contributii la fondul de scoala al copiilor
prin RESP
-
Contributii la fondul tau de pensie ( sau al
partenerului ) cu RRSP
In
functie de situatia ta personala, sunt si alte strategii de
reducere a datoriilor si acumulare de fonduri care sa-ti
diminueze stresul, sa te ajute sa te eliberezi de
datorii si sa fi pe drumul cel bun catre siguranta
financiara. Consilierul tau financiar poate sa iti dea atat
sfaturi obiective cat si expertiza de planificare
financiara care sa iti puna la punct planul care ti se
potriveste.
*paypal
survey – march 2009
Acest
articol scris si publicat de Investors Group Financial
Services (in Quebec- Firma de Servicii Financiare), prezinta
doar informatii generale si nu este o solicitare sa cumparati
sau vindeti o investitie. Contactati un consilier financiar
pentru sfaturi specifice situatiei dvs. Pentru informatii
aditionale pe aceasta tema, va rugam contactati consilierul
dvs de la Investors Group.
Roxana
Safta
Consultant
Investors
Group Financial Services Inc.
Windsor
Tri-County RO #34
Tel:
519 969 7526 ext 305
Fax:
519 969 3737
Roxana.Safta@investorsgroup.com
| 